本报记者 冷翠华
中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院近日发布的一份报告预测，到2030年、2040年，我国长期护理服务需求将分别达到约3.1万亿元、6.6万亿元，长期护理服务保障缺口将分别达到1.9万亿元、3.8万亿元。
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在我国老龄化加速的背景下，养老、护理等需求持续增加。业内人士认为，推动我国长期护理保险更好发展，既需要宏观层面的政策支持，也需要保险行业在供给侧发力。
据世界银行预测，未来20年，中国老龄化将进一步加速，到2040年，60岁及以上老年人口将达到4.2亿人左右，占总人口的比例超过30%。同时，根据全国老龄办调查统计结果，我国失能老人约占同期老年人口的18.3%。
随着我国老龄化加速，护理保险相关需求也持续增长。对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对《证券日报》记者表示，老年人护理服务需求巨大，需要构建多层次、多支柱的护理体系。考虑到商保和社保的分层由来已久，建议社保长护险保基本需求，解决用得起、可触达的问题，商保长护险提高服务质量和保障水平，精准清晰定位，避免挤出效应。
从供给层面来看，目前市场整体还较弱。统计数据显示，截至2021年年底，我国49个城市试点社保长护险(社保“第六险”)，覆盖面还较小。从商业护理险来看，同业交流数据显示，2020年人身险公司长护险保费收入约为123亿元，仅占健康险保费的1.5%左右，商业长护险的影响力依然较小。
据谢远涛介绍，我国社保长护险的试点时间还较短、范围还较小，各地保障水平不一但总体偏低，尚未对市场产生现象级效应。同时，各地护理标准不统一、护理费用昂贵，也阻碍了商业护理险市场的发展。
“从世界范围看，目前商业长护险的发展整体比较薄弱。”中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者表示，一方面，由于其运营周期长，对险企的精算、产品设计等能力形成较大考验；另一方面，失能存在一定的概率，关注这一产品的人群较为小众，尤其是年轻人对这一产品的关注度较低。
供需失衡产生了巨大的长期护理服务保障缺口。上述报告指出，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，约相当于长期护理服务保障需求的65%，预计到2040年，这一缺口将达到3.8万亿元。
要满足失能老人的护理需求，需要建立多层次的护理体系。就如何推动商业护理险发展，业界人士给出多方面建议。
谢远涛认为，促进商业护理险的发展，可以尝试走惠民保的发展路线，通过普惠型产品开发满足老年人的护理需求，适当放宽投保年龄、投保职业和投保健康状况等方面的要求，使用职工医保个人账户余额支付保费，允许直接为直系亲属投保，通过政策支持以提高投保率，使更多的年轻群体投保商业护理险。
“商业护理险的发展应该是普惠型的，国家给予税收优惠或者补助。同时，商业保险公司应深入了解人们的护理需求，完善产品精算定价，开发更多符合需求的护理险，增加市场供给。”房连泉表示。
中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院发布的报告也详细提出了推动长护险发展的建议。在宏观制度方面，建议政府明确建立多层次护理保障体系，出台财税优惠、拓宽资金投资范围等方面的鼓励性政策。
在能力建设方面，建议保险行业加快探索适合中国国情的创新型保险产品。
在提质增效方面，建议各利益相关方不断改进和完善护理保险供给方式，逐步构建起具有长效机制的长期护理服务体系。
