作者：杨倩雯
9月5日12时52分，发生的四川甘孜泸定县6.8级地震牵动人心。据人民网消息，截至9月6日14时，地震已造成66人死亡(其中甘孜州38人、雅安市28人)、15人失联、253人受伤。
在地震发生后，保险业迅速做出反应，多家险企启动重大灾害应急预案。四川银保监局数据显示，截至9月6日11时，辖内财险公司共计接到报案109件，估损金额1022.72万元。据第一财经记者了解，目前已有中国人保、中国平安、中国太保、中国太平等多家险企完成了针对此次地震的首笔赔付。
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值得注意的是，近几年，地震巨灾保险在我国发展迅速，此次地震后，这一险种也将发挥一定作用。四川银保监局数据显示，目前辖内城乡居民住宅地震保险在甘孜州共计承保72321户，保险金额16.31亿元。据了解，人保财险首席承保四川甘孜州地震巨灾保险。
多家险企已开启赔付
“开辟特殊通道，应赔尽赔快赔”，在地震发生后，四川银保监局对保险相关赔付工作提出了要求。在地震这种大型自然灾害面前，保险业迅速行动起来。
多家保险公司在地震发生后立即开启紧急预案，内容包括：开通理赔绿色通道；提供7*24小时报案受理；提供24小时施救工作；简化理赔申请手续；符合一定条件可减免单证；赔款预赔，快速到账等。
地震发生后不到1个小时的13点20分，人保财险四川省分公司接到客户报案，称地震落石造成车辆受损，该公司泸定支公司查勘员第一时间联系客户线上处理，14时29分，人保财险向客户支付车险赔款2330元，这是四川省财险行业支付的泸定地震首笔赔款。
四川银保监局数据显示，截至9月6日11时，辖内财险公司共计接到报案109件，估损金额1022.72万元。据第一财经记者了解，包括人保财险在内，目前已有多家险企完成了部分案件理赔。
例如，中国太保表示，截至9月6日16时，累计接到报案12件，已决案件3件；截至9月5日20时41分，太平财险完成“9.5”泸定地震首笔车险赔款。截至9月5日22时，太平财险共接到车险报案4起、团体财产险报案2起。此外，国寿财险、中华财险等保险机构在地震发生后3.5个小时内即完成首笔保险赔付。
地震巨灾共保体赔款超7000万元
近几年，地震巨灾保险在我国发展迅速，此次地震后，这一险种也将发挥一定作用。
所谓巨灾保险，是指通过制度性安排，将自然灾害造成的损失，通过保险形式进行风险分散和经济补偿，在一定程度上可减轻政府和财政负担。
四川银保监局9月6日数据显示，目前辖内城乡居民住宅地震保险在甘孜州共计承保72321户，保险金额16.31亿元，其中泸定县承保4111户，保险金额1.08亿元，康定市承保4365户，保险金额1.28亿元；雅安市石棉县承保2607户，保险金额6624万元。
回首2008年的汶川地震，直接经济损失约8500亿元，而保险赔偿仅20余亿元，仅占0.2%，当时巨灾保险制度的缺位引起了业内广泛讨论。在此之后，我国地震巨灾保险经历了逐渐发展的过程，而身处地震多发地带的四川省，在全国范围内开始率先探索试点地震巨灾保险。
2015年，《四川省人民政府办公厅关于印发四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》(下称《通知》)发布，根据《通知》内容，保险标的为试点地区居民自有的、用于生活且长期居住的永久性房屋，不包含室内外附属设施和室内财产，承保达到一定震级的地震及由此在72小时内引起的泥石流等灾害造成的，在一定烈度以上的区域内、产生一定破坏等级以上的保险标的的直接损失，并建立了“直接保险-再保险-地震保险基金-政府紧急预案”的多层次风险分担机制，被成为“四川模式”。
2017年，甘孜州州政府正式印发《甘孜州城乡居民住宅地震巨灾保险实施方案》(下称《方案》)，成为四川省第一个实施城乡居民住宅地震巨灾保险的市(州)。根据方案内容，甘孜州城镇住宅保险金额最低5万元，对应保险费81元；农村住宅保险金额最低2万元，对应保险费110元。同一保险标的保险金额累计最高不超过100万元，其中：钢混结构最高保额100万元、砖木结构最高保额10万元、其他结构(如土坯)最高保额为6万元。《方案》明确规定对保费实行分担，省财政提供30%保费补贴、州财政提供9%保费补贴、县财政提供21%保费补贴，普通居民承担40%保费支出，农村散居五保户、城乡低保户对象、贫困残疾人涉及的最低档自付部分由财政全额承担。
2016年5月，原保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，建立地震巨灾保险制度规范。同时，2015年4月，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(下称“地震共保体”)成立，目前有超过40家财产保险公司加入其中。银保监会数据显示，截至2022年3月31日，地震巨灾保险共同体累计为全国1674万户次城乡居民提供了6424亿元的巨灾风险保障，累计支付赔款7037万元，在地震灾害救助中发挥了积极作用。
为地震共保体提供承保理赔交易结算的上海保交所人士表示，此次地震相关巨灾保险保单清单已于第一时间发送至共同体执行机构，查勘理赔和抗震救灾工作正有序展开。
目前，巨灾保险已在广东、四川等十多个省市落地，巨灾保险得到长足发展。然而，保险赔偿金额在巨灾面前仍有较大缺口。据媒体统计，2021年我国自然灾害受灾造成直接经济损失为3340.2亿元，保险的赔付占总直接经济损失的比例仅为5.6%。业内专家表示，除了地震之外，我国对台风、洪水、干旱等多灾因巨灾保险体系还需进一步发展，同时需加速发展巨灾债券等金融工具来分散巨灾风险。另一方面，由于巨灾风险对于保险公司来说也有较大冲击，需要推动保险业深入参与灾前预防、灾后补偿、恢复重建的各个链条，并精进保险从业人员定价技能和巨灾风险管理能力。
地震发生时，哪些保险有用？
除了地震巨灾保险这类政策性保险之外，商业保险中的人身险和财产险对于个人或企业在地震中受到的意外伤害或财产损失也能起到风险转嫁作用。那么，哪些险种能承保地震带来的损失呢？
从保险公司目前重点排查的险种可以看到，人身险中的寿险、重疾险、健康险；财产险中的企财险、工程险、车险、意外险均可涉及地震带来的风险。
在人身险方面，寿险、重疾险、意外伤害保险、意外医疗险、旅游险的保险责任中一般未将地震列入除外责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
相对于人身险来说，由于地震所带来的损害面积大、灾后重建或修复成本很高，财产险对于地震更为谨慎。在车险方面，从上述保险公司赔付情况来看，目前已完成赔付的基本为小额车险案件。有保险公司客服人员对第一财经记者表示，根据《机动车商业保险示范条款(2020 版)》，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，而自然灾害中包含地震。
家财险方面，第一财经记者查阅了市场上几家大型保险公司的相关条款，地震大多被列入除外责任，即由于地震引发的房屋及室内财产损失均无法赔付，但也有少数家财险承保地震带来的损失。而企财险、工程险等由于定制性较强，因此需要根据各自不同的保险条款来判断。
